確定拠出年金とふるさと納税をする場合

先日、楽天証券で個人型確定拠出年金を(旦那様で)申し込む気満々になったのですが、
また気になる点が出てきたので記事にしたいと思います。(←またぁ~?今度は何よ!

それは何かと言うと・・・、
単純に確定拠出年金を利用した場合、ふるさと納税の限度額が減るなぁ~ってこと!
でも、お得な制度だからうまく利用したい♥と思い、注意点はないか?考えてみました!

まず、ふるさと納税の上限額は課税所得に比例するけど、
確定拠出年金の拠出金は全額所得控除になって、その分の課税所得が減るから、
ふるさと納税に影響して寄付金額も押し下げられちゃうってことだよねっ!?

kuchibue_girl.png
  具体的に言うと、例えば年収500万の方が
  毎月2万円、個人型確定拠出年金に加入したとしたら
  年間24万円になりますよねー。
 
  その24万円を課税所得から引いていいよー!ということ?なので、
  500万円ー24万円=476万円になり、
  その部分の税金は払わなくていいのが確定拠出年金!?(笑)

  だからふるさと納税をする場合は年収500万でも500万として
                考えるのではなく、476万円になるということです!

この上限額を超えてふるさと納税してしまった場合、自己負担額が2,000円を超えて
単なる寄付になる可能性もあるなぁ~って思ったんですよ・・・。

もちろん、ふるさと納税は自分が得するためだけの制度ではなくて寄付したい♥という気持ちが大切なので
損した気分になるか?良い行いをした?と思うのか?それは人それぞれだけどねっ・・・。

ただ、このようにお得♥だと感じているふるさと納税が、この確定拠出年金によって制限されるので、
ここは頭に入れておこうと思いました。

若い頃は税金のことなんて考えたこともなかったけど、最近こんなことばっか考えてます・・・。
このサイトで→所得税・住民税の簡易計算機旦那様の去年の情報を入力してやってみましたよー。

あと確定拠出年金を利用した場合、住宅ローンなどにも影響すると思うので注意が必要ですね・・・。
確定拠出年金+ふるさと納税+住宅ローン控除をトリプルでしたらどうなるんだろ・・・

ということで、にこくまは旦那様の確定拠出年金を上限まで掛けてもらって、(予定)
そこからふるさと納税してもらおうと思います~♪


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個人型確定拠出年金は楽天証券に決まり!!!???

先日の記事→専業主婦の個人型確定拠出年金を考えてみた!で、専業主婦も加入できるようになったけど、
どう考えても魅力を感じられなかった?んで、やっぱり旦那様にお願いしようと思ってます。

また以前、野村証券とSBI証券に資料請求したものの、そのまま放置してましたが、
にこくまが普段利用してる楽天証券で、旦那様に口座開設してもらう予定ですぅ~♪

旦那様で確定拠出年金に加入してもらう場合は絶対にSBI証券!!!って決めてたのに、
楽天証券が、2016年9月下旬から個人型確定拠出年金をスタートしたことで、
現時点では楽天証券の条件がとっても♥いいのでねぇ~♪♪♪

まず、初回だけ発生する共通の手数料として国民年金基金連合会へ2,777円がかかるけど、
他に証券会社への加入手数料(初回のみ)がSBI証券の場合1,080円のところ、楽天証券無料~♪
(2017年3月末までに加入したらSBI証券も無料)

運用手数料は国民年金基金連合会へ103円(年間1,236円)と
事務委託金融機関へ64円(年間768円)=合計167円(年間2,004円)は
固定で毎月かかるけど、これはどこの証券会社も同じなので節約することはできない!

でも、次に毎月かかる運営管理機関手数料が様々なんですよね・・・。
運営管理機関に0円~700円程度と、無料から有料ってすごい違いでしょ!!!
そうなると、にこくまは絶対に無料がいいから、もう楽天証券一択ですよー♪
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だって楽天証券の場合、資産残高10万円未満だと口座管理手数料月額226円
(年間2,712円)で資産残高10万円以上で口座管理手数料が
無料
になるんですよ~♪それ以降も無料だしね~♪

しかも、2017年末までは残高10万円未満でも
口座管理手数料が無料
だよ~♪
(SBI証券の場合資産残高50万円未満は324円(年間3,888円)かかるけど、2017年3月末までは無料)

ということは・・・毎月の掛金23,000円にすると5ヶ月で無料になるから、
今から旦那様に何とかお願いして申し込んだら、2017年末までには10万円以上になるってことだよね~♪
ありがとー♪

      

何か、無料、無料としつこくごめんなさい・・・。
嬉しくて、ついつい・・・。

あと、一番驚いたのはにこくまが毎月積み立ててるセゾン投信
セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド(信託報酬0.72%)でも積立できるっていうから、
もうビックリですよー!!!
でも、SBI証券にも人気のひふみ投信(ひふみ年金)があるよーん!!!

その他、信託報酬が安い低コストの商品も結構あるんですよね~♪
商品ラインナップはSBI証券の方が豊富だけど、たわらノーロードシリーズもあるし・・・。

だからセゾン投信にするか、たわらノーロード先進国株式(信託報酬が0.2430%)にするか、
それとも両方で分散するか迷うところだけど、全部たわらノーロード先進国株式でもいいかな~♪
信託報酬はSBI証券のDCニッセイ外国株式インデックス(信託報酬0.2268%)の方が安いけど・・・。

あと、にこくまが上記以外に何よりもこれはかなりいいじゃん♪と思ったことは、
楽天証券なら通常の楽天証券ウェブページで年金資産を管理できるんですよ~♪

証券資産と年金資産が1つのIDで管理できてしまうというこのシンプルさ♪
にこくまはこういうのがすごーーーーく好き~
ありがとー♪

ただね、にこくまは楽天証券で旦那様に口座開設してもらう予定だけど、
証券資産と年金資産が1つのIDで管理できる=楽天証券にまず口座を作らないと申し込めない!
ってことになるのよね・・・。

そうなると、にこくまにとっては都合よくても、確定拠出年金は安全に?定期預金などの元本保証型商品で、
投資なんかはしないよー!という方にはどうなのか?と思ったんです・・・。

以前、野村証券とSBI証券に資料請求した時は口座がなくても郵送してくれたからね・・・。
この部分は何とも・・・。

ということで、完全ににこくま一人で盛り上がってしまったけど、
まず旦那様に楽天証券で口座を作ってもらって、早速お願いしなきゃ~♪


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配偶者控除150万円へ引き上げ↑

wink_woman (1)一時は配偶者控除が廃止される!夫婦控除を新設される!など
様々な報道があって、結局どうなるの?って思ってたら・・・。

2016年12月8日に税制改正大綱が発表され、
2018年から配偶者控除の増額(配偶者特別控除も改定予定)が
決まったようですねー!

ということで、改めて控除額や税金面についてあれこれ考えてみました!
覚書も兼ねてるのでご興味のない方はスルーしてくださいませ・・・。

まず現状はパートなどの年収が103万円以下なら所得税の支払いが免除されて、
旦那様の所得から38万円が控除されるので、38万円得するわけじゃなく、

38万円×所得税率5%だと19,000円
38万円×所得税率10%だと38,000円 
38万円×所得税率20%だと76,000円


↑38万円に税率(5~20%)をかけた分、旦那様の所得税が安くなって還付金(年末調整)として
返ってくるってことですよねー♪

日本の所得税率は累進課税方式で、所得が多くなるほど税率が高くなっていくので、
平均的な年収のサラリーマンだと↑上記のように所得税率は5~20%くらいかと・・・?

但しパートをしながらFXをしてる場合、パートで働くのと同様に配偶者控除の問題が出てくるので
FXで稼がれてる方はくれぐれも気を付けてくださいねー!
FXの税金や配偶者控除などについてはかなり複雑なので、ここでは割愛させていただきます。

その点、株取引の場合は利益が38万円を超えても源泉徴収ありの特定口座
確定申告さえしなければ合計所得金額に含めなくて良いことになってるので、
株の売買は難しいけど、にこくまも始めやすかったなぁ~♪

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で、もしもパート年収が103万円を超えた場合、(141万円以下)どうなるかというと、
配偶者特別控除が適用されて税金が安くなります。

配偶者控除ほど安くはならないけど、配偶者控除でも月にしたら1,580円~6,300円くらいなので
配偶者特別控除はあるけど微妙~!?

いずれにしても、配偶者控除を受けることによって旦那様の所得税住民税が安くなるので
もしも配偶者控除の利用ができなくなったら、当然旦那様の税負担も上昇しちゃいます~!

そしてパートの年収が130万円を超えると、自分で健康保険と年金(年間30万円くらい)を払うことになり、
第1号被保険者として国民健康保険+国民年金に加入するか?パート先の社会保険に加入して
第2号被保険者となるか?のどちらか?かと・・・?(多分)

例えば第1号被保険者なら、国民健康保険料は自治体によって異なるけど、
年収が130万円なら月額5,000円程度で、国民年金保険料は16,260円(平成28年度)、
なので両方合わせると月間で21,000円くらい?の負担ってとこかな・・・?

あと、103万円の壁というのは頭にあっても、案外住民税のことを忘れてる人がいるんですよねー!
「103万円以内で働いてるのに、住民税の納付書が届いてビックリした!」とご近所の方も言ってたし、
住民税って翌年6月頃に負担が生じるので、どうしても見落としがちなんですよー!
つまり・・・
 
 100万円以内だと 無課税※但し地域により年収93万円以下のところもあるため、住民票をおいている市区町村などで要確認!
 100万円を超えると住民税
 103万円を超えると住民税+所得税
 106万円を超えると住民税+所得税+社会保険料(健康保険・厚生年金)
※但し条件により配偶者控除が適用
 130万円を超えると住民税+所得税+社会保険料(健康保険・厚生年金)
 
住民税は住まいの地域によって変わるけど、なるべく住民税も払いたくない!って場合は
年収100万円以内を目処に調整されるのがいいかと思いまする・・・。


  

そしてここから、新しい配偶者控除が適用された場合、103万円の壁→150万円の壁になります!
但し、150万円を超えた場合も201万円まで段階的に配偶者特別控除が受けられるようです。

ということは、月125,000円まで稼いでも、配偶者控除の38万円が適用されるので、
103万円の時と同様に所得税が軽減されますねー!

でも世帯主の年収が1,120万円を超えると控除額を段階的に減らして1,220万円で対象外となって、
年収1,500万円の専業主婦世帯では年15万8千円の増税になったりとか?色々制限があるみたい・・・。
にこくまには関係ない内容なので詳しく調べてませんが・・・。

でもよくよく考えてみると・・・
年収150万円だと社会保険(健康保険と年金)に加入しないといけなくなるので、
年齢や年収や都道府県によって違うけど、月2万円くらい(年間22万)の負担になりますね・・・。

なので、今回はあくまでも配偶者控除が150万円で受けられるという話で、
税金と社会保険の話は別物ってことですねー!

そもそも制度が違うし、連動してるわけじゃないので、にこくまのように混合して考えちゃうと
ややこしいですねー!

ということで、にこくまは今働いてないけどこの先働かないとも限らないので、
働き方を決めるうえでの障壁を少し考えてみました!




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トランプ新大統領が誕生!!!

第45代アメリカ大統領の就任式が行われ、トランプ新大統領が誕生!
就任演説では「米国第一」を宣言して、TPPからの離脱や北米自由貿易協定(NAFTA)の再交渉を表明!

↓左の画像は2009年のオバマ大統領就任式だけど、この時は約180万人が集まっていたのに対して、
↓右の画像のトランプ大統領就任式では約??万人・・・。

o-INAUGURATION-570.jpg
※ザ・ハフィントン・ポスト・ジャパン株式会社より画像をお借りしました。

こうやって画像で比較すると、オバマ大統領の時とは全然違いますねー!
オバマさんが凄すぎたのかもしれないけど・・・。

演説では具体的な中身があまりなかったみたいだけど、アメリカはどうなるのかな・・・?
そしてこれから日本経済に与える影響は・・・?

入門投資信託のしくみ [ 中野晴啓 ]

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コメントをくださった皆様へ感謝とお詫び

にこくまは2010年からブログを始めて一度だけあるブログにコメントしたことがあるのですが、
本当にそれが最初で最後の一回こっきり・・・。

何故しないかというと・・・
一番の理由は、にこくまなんかがコメントすること自体おこがましいと思ってるからなんです・・・。
あと、教養がなくて文章力もないから本当はブログをすることすら、自信がないんですよ・・・。

なので、ちょっとした文章を書くのにも、こんな書き方だと伝わりづらいかもしれないなぁ・・・とか、
批判とかはしてないつもりでも、もしかしたらこれじゃ誤解されてしまうかもしれないなぁ・・・とか、
何かしら?ご迷惑がかかってしまうかもしれないなぁ・・・とか、あれこれと考え過ぎてしまうんです。

そんなこと考えてると、ほんの数行の文章を書くのにも、
ものすごい時間がかかって、もう大変・・・。

だから今までコメントというか、企業などの差し支えないアンケートくらいしか答えたこともないし、
勿論ツィッターやその他書き込みも一切したことないんです・・・。

でも最近、にこくまのブログにわざわざコメントくださってるのに、これってどうなの?
って思うこともしばしば・・・。

pose_kandou_woman.pngということで、本当にこれがコメントしない理由なんで、
コメントをくださった皆様には申し訳ない気持ちと感謝する気持ちで
いっぱいなんですよー♪
本当に有難うございます。心から感謝しています。

とにかくそういう理由からコメントをしないだけなので、
この気持ちわかってもられるとすごく嬉しいです♪

もしも、私はコメントしてるのに!と、不快に思ってる方がいらっしゃったら
ごめんなさい・・・。

あとね、たまにお邪魔するブロガーさんでリンクフリーにされてる場合でも、
にこくまようなつたないブログなんかが勝手にリンクしたら迷惑がかかるかもなぁ・・・と、
いちいち考えてしまうんです・・・。

法律的には勝手にリンクを貼ったりするのは違法ではないようだけど、
何となく日本人気質というか、にこくま気質というか・・・?

なので、にこくまのブログは念のため、★リンクは自由で~す♪(๑❛ᴗ❛๑)۶ ★ リンクしてくれてるブログは、
見つけ次第 にこくまもリンクしますね~♪
と、へんちくりんなコメントしてるんですよー!

結局リンクにしても、自分から積極的にコメントしないのと同じような理由なのかも・・・。
めんどくさい性格でしょ・・・。

こんなにこくまに、もしもコメントをもらったら嬉しいですか・・・?
いつかあなたのブログにコメントが届くかも・・・。(笑)


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プロフィール

にこくま

Author:にこくま
はじめまして・・・٩(๑❛ᴗ❛๑)۶
関西在住で、子供のいない専業主婦のにこくまと申します。
数年前まで旦那様が自営業だったため毎月大きな出費が多く貯金が全く出来ませんでした。
また保証もなく年金も少ない老後不安から一時は海外投資も検討しましたが日本で投資信託を始めました。
きっかけは毎月分配型の投資信託を勧められたことですが、運用効率が悪いので解約したいと思いつつ分配金の誘惑を断ち切れず、ズルズルと保有し続けています・・・。
難しいことはちっともわかりません・・・。

ありがとうございます♪
heart1036.jpg illust3283_20160206233252e59.png heart1036.jpg こんなつたないブログにご訪問してくださり心から感謝申し上げます。 今日も皆様にとってhappy♪で素敵な一日でありますように・・・(*'▽')/
最近のコメント(コンパクト)
♡コメント有難うございました♡
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以前コメントをくださったYS様
FとSを申し込みの件ですが、にこくまもどこで申し込めばいいかわからないまま 時間だけが過ぎ、結局海外投資はしておりません。 そのためどうお答えしたらいいかのか?と悩み、お返事が遅くなり、 またこんな形でのコメントをお許しくださいませ。m(_ _)m 現在このブログを見てくれてるかわかりませんが、お力になれず本当にごめんなさい。
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