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確定拠出年金は見送るかも・・・

pose_syourai_woman.png 楽天証券に確定拠出年金の資料請求をして先日無事届いたのですが、
 旦那様が突然会社を辞めて失業したり、
 転職することになったらどうなるの・・・?
って、
 気になったので調べてみました!(←またいつもの心配性やね

 ネガティブな内容なので、ご興味のない方スルーしてくださいませ!
 今から確定拠出年金に加入しようと思ってる方には
 良い内容なのか?悪い内容なのか?わからないけど・・・。
 無題7
まず今の会社で企業型確定拠出年金に加入してて、
転職した勤務先にも企業型確定拠出年金がある場合、「通算をお願いします。」と、
転職後の会社に伝えて手続きしてもらえばいいけど、これは該当しない。

今の会社に企業型確定拠出年金がなかったので、自分で個人型確定拠出年金に加入してて、
転職先に企業型確定拠出年金がある場合は、企業型確定拠出年金として継続することが
できるので、これは該当します。


無題7     転職した勤務先に企業年金(確定給付年金)がある場合も、
     2017年からは両方加入できるようになったので、
     会社に伝えて手続きしてもらえばいいから、気にすることはない。

     転職前の会社に企業型確定拠出年金があって、
     転職した勤務先に企業型確定拠出年金を導入してない場合、
     個人型確定拠出年金の口座を作って今まで積み立てた資産を個人型確定拠出年金
           移換することになるけど、(自分で手続きをする)今は該当しない。

そして上記のような転職前の会社に企業型確定拠出年金があって、
転職した勤務先に企業型確定拠出年金を導入してない場合、
もう一つの選択として掛金を拠出せず(積立停止)に年金資産を運用指図するだけの
「運用指図者」になることもできる。

この運用指図者は新たに掛金を積み立てることはしなくて、今までの資産だけで運用するので、
会社を退職した人や個人型確定拠出年金に加入してたけど、積み立てするのをやめた人(経済的に払えない)
などだから、もしかしたら該当するかも?しれないです。
「加入者資格喪失届」というものを加入機関に提出すればOK♪

    
FXを始めるならSBI FXトレード!

ところが、これだけ聞くと何となく安心感がある制度なんだけど、もしも「運用指図者」になった場合、
手数料などのランニングコストばかりかさんでしまうんですー!!!

無題7初回の移管手数料で3,000円程が徴収されて、
毎年手数料で5,000円弱くらい?徴収された場合、追加で拠出できないから、
最低でも年間5,000円の利益を生み続けないと資産は目減りしていくよー!

だから、もし定期預金などの利回りの低い元本確保型で運用したとしたら
管理手数料の方が高くて、悲しい結果になるよね・・・。

特に資産額が少ない場合、それを埋め合わせるほど運用益が出るはずもなく、
管理手数料の支払いで次第に元本が目減りしてくるのではないか?と思われます・・・。
(※ちなみに確定拠出年金内の資産が0円になった場合は、確定拠出年金が終了します。)

無題7     それに60歳まで原則引き出しができないし、
     運用指図者の資産は積み増しも引き出しもできないけど、
     残額が少ない人など一定の条件を満たしている場合は
    脱退(一時金受け取り)
できるようですよ・・・。

   ただ、しばらくしてお金に余裕が出てきたので、もう一度再開したいと思った時には、
   再度加入申し出を自分の機関で手続きすれば、また毎月拠出して積み立てができるようになります。

ということで逆に言えば、管理手数料より利回り額が上回る物を選んでおけば、
目減りしないですむ?ってことですよねー。
もちろん損失を被る可能性も十分あるけどね・・・。

無題7去年の朝日新聞の記事だけど、→確定拠出年金1428億円塩漬け 転退職時など手続きなく
企業が設けている確定拠出年金(DC、加入者約548万人)で、
運用されずに放置されている年金の預かり資産が1400億円を超えていることが分かった。
って、書いてあるからビックリしたよー!

何でこんなことになっちゃったのかな・・・?
メリットばかり強調されてて、会社で訳も分からず何となく加入してしまったとか・・・?
手続きが面倒だったとか・・・?
普通に忘れてたとか・・・?

企業型確定拠出年金から個人型確定拠出年金に自動で移管できればいいのにね・・・。
大切なお金なのに、もったいない・・・。

      
図解わかる税金(2016-2017年版) [ 芥川靖彦 ]

無題7 あとね、確定拠出年金には年金資産残高に対してかかる「特別法人税」と、
 特別法人税にかかる「法人住民税0.173%+国税1%=計1.173%」
 があって、今は租税特別措置法の適用期限延長により、
 平成28年度末(平成29年3月)まで 凍結されてるけど・・・。
 (確定拠出年金が制度スタートした2011年から課税されたことはない。)

もしも特別法人税が復活したら実質運用利回りは1%減少するのに、
年間の運用損益がプラスであろうがマイナスであろうが、利回りが0.1%でも10%でも関係なく
1.173%課税されるのよー!!!
無題7
毎年、資産残高の1%を徴収されることになって、元本確保商品のみで運用してたら、
実質金利0円の現在、毎年1%ずつ資産が目減りしていくことになるね・・・。

資産だけで手数料以上の運用益を出さない限り資産が目減りしていくなら、
「運用指図者」になった場合同様、ある程度リスクを負ってでも資産が増える可能性のある金融商品に投資しないと資産額がどんどん減っていくよ・・・。

無題7
 一般の株式投資のように配当や売却益など「利益」に掛けられる税金ではなくて、
 運用口座にある資金全体に掛けられる「資産課税」だから、
 受け取り時に課税されるとなると、資産残高が大きく増えてる定年を控えた
 50代の加入者などは多額の税金を支払わされる羽目になっちゃうから
 大きな負担ですね・・・。

例えば資産累計が数十万円程度であれば数千円の課税で100万円の人でも1万円程度で済むけど、
1,000万円だと毎年11万7300円引かれることになるから、2,000~3,000万円とかになってくると・・・
税負担は年間数十万円にも達してしまいますねー!

でもまぁ~特別法人税は凍結以来何度も継続されてるから、これからも延長されることが濃厚かなっ?
この先凍結延長ではなく制度廃止になればいいと思うけど、今そんなに心配することもないかなっ?

      
税務署が嫌がる「税金0円」の裏ワザ [ 大村大次郎 ]

あと、個人型確定拠出年金は将来受け取る時に税金が発生する(所得税)
「課税の繰り延べ」については以前から気になってるので記事にも書いてますが↓

確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その①
確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その②

無題
※三菱東京UFJ銀行のサイトよりお借りしました。

要するに何十年も繰り延べできるから、その分効果が大きいってこと?なんだろうけど・・・。
受け取り時に課税されるなら、何としても運用でプラスに持っていかないとね・・・。

無題7個人型確定拠出年金は一時金として受け取れば退職所得控除の対象となって、
年金として受け取れば公的年金等控除の対象となるなど、
税制面で優遇を受けることができ受取時も控除枠があるから
ほとんどの人の拠出部分は非課税になって?お得ってことでOKなのかなっ?

ただ、会社員の方で退職金と確定拠出年金の一括受取が同じ年になった場合、
両方合わせて1回の控除しか受けられないみたいです・・・。


無題7 でもやっぱり専業主婦の個人型確定拠出年金を考えてみた!の記事でも思ったけど、
 自分で積立てたお金を自分で受け取るだけなのに、
 所得税がかかるって何だか違和感を感じるなぁ・・・。


 確定拠出年金については以前からああだこうだと考えまくってますが、
 ↓↓↓↓このサイトを読むと加入することを更に躊躇してしまうよ~!↓↓↓↓
(株)FP総合研究所 お役立ち情報:確定拠出年金

↓こんなこと書いてあるし・・・↓(一部抜粋)

 通常の金融商品で運用した場合には、その運用益から 20%(当面は 20.315%)の
 源泉税を納めるだけで、運用益を所得として申告する必要がありません。
 ところが、DCで運用した場合には、運用益を含む毎年の年金受取額を所得として
 申告する必要があります。
 しかも、年金受け取り時点まで、課税を繰り延べてきたことから、多額の課税所得が生じます。
 この課税所得に対して、所得税と住民税を納めることはもちろんですが、
 さらに、健康保険税(健康保険料とも呼ばれる)、介護保険料といった社会保険料も
 余分に払う
必要があります。

 ともかく、個人型DCの節税効果について、ほとんどの人が誤解しているという状況は 重大な事態です。
 退職後の資金作りのために、税金面で優遇された有利な商品だと思って加入した個人型DCが
 実は むしろ不利な商品だったということに後で気がつくということでは、長い期間 積み立てをした人たちが
 あまりにも気の毒です。


あと、アタリマエ!というサイトに書かれてることも、にこくまが気にしてることが
ドンピシャで書かれてました。→確定拠出年金って何が得なの?(2015年10月26日)
無題7
運用益が非課税ってことや、貯めたお金を受け取るときにも控除が受けられる
メリットはよくわかったけど、受け取り時の税金や保険料を余分に払うのは
どうなのかなぁ・・・?

要するに納税を先送りしてるだけ?だと思うし、老後に国民健康保険料が上がるのも
何か嫌だなぁ~って思っちゃった・・・。

年末調整で税金が還付されるから単純に嬉しい♥って思ったけど、
よくよく考えたら、その分結局60歳になったら税金として納付しないといけないんだもんね・・・。

まぁ~、特別法人税については現在凍結してるから、何ともいえないけど、
失業や転職したらどうなるの?って調べてるうちに、気になることがどんどん出てきてしまい
確定拠出年金は見送ろうかと考えてるの・・・。(←あれだけ盛り上がってたくせに

加入してから、やっぱりやめた!!!ってことができないから、
こんなに悩むならやめた方がいいか?と思ったんです・・・。



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にこくま

Author:にこくま
はじめまして・・・٩(๑❛ᴗ❛๑)۶
関西在住で、子供のいない専業主婦のにこくまと申します。
数年前まで旦那様が自営業だったため毎月大きな出費が多く貯金が全く出来ませんでした。
また保証もなく年金も少ない老後不安から一時は海外投資も検討しましたが日本で投資信託を始めました。
きっかけは毎月分配型の投資信託を勧められたことですが、運用効率が悪いので解約したいと思いつつ分配金の誘惑を断ち切れず、ズルズルと保有し続けています・・・。
難しいことはちっともわかりません・・・。

ありがとうございます♪
heart1036.jpg illust3283_20160206233252e59.png heart1036.jpg こんなつたないブログにご訪問してくださり心から感謝申し上げます。 今日も皆様にとってhappy♪で素敵な一日でありますように・・・(*'▽')/
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以前コメントをくださったYS様
FとSを申し込みの件ですが、にこくまもどこで申し込めばいいかわからないまま 時間だけが過ぎ、結局海外投資はしておりません。 そのためどうお答えしたらいいかのか?と悩み、お返事が遅くなり、 またこんな形でのコメントをお許しくださいませ。m(_ _)m 現在このブログを見てくれてるかわかりませんが、お力になれず本当にごめんなさい。
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