確定拠出年金は見送るかも・・・

pose_syourai_woman.png 楽天証券に確定拠出年金の資料請求をして先日無事届いたのですが、
 旦那様が突然会社を辞めて失業したり、
 転職することになったらどうなるの・・・?
って、
 気になったので調べてみました!(←またいつもの心配性やね

 ネガティブな内容なので、ご興味のない方スルーしてくださいませ!
 今から確定拠出年金に加入しようと思ってる方には
 良い内容なのか?悪い内容なのか?わからないけど・・・。
 無題7
まず今の会社で企業型確定拠出年金に加入してて、
転職した勤務先にも企業型確定拠出年金がある場合、「通算をお願いします。」と、
転職後の会社に伝えて手続きしてもらえばいいけど、これは該当しない。

今の会社に企業型確定拠出年金がなかったので、自分で個人型確定拠出年金に加入してて、
転職先に企業型確定拠出年金がある場合は、企業型確定拠出年金として継続することが
できるので、これは該当します。


無題7     転職した勤務先に企業年金(確定給付年金)がある場合も、
     2017年からは両方加入できるようになったので、
     会社に伝えて手続きしてもらえばいいから、気にすることはない。

     転職前の会社に企業型確定拠出年金があって、
     転職した勤務先に企業型確定拠出年金を導入してない場合、
     個人型確定拠出年金の口座を作って今まで積み立てた資産を個人型確定拠出年金
           移換することになるけど、(自分で手続きをする)今は該当しない。

そして上記のような転職前の会社に企業型確定拠出年金があって、
転職した勤務先に企業型確定拠出年金を導入してない場合、
もう一つの選択として掛金を拠出せず(積立停止)に年金資産を運用指図するだけの
「運用指図者」になることもできる。

この運用指図者は新たに掛金を積み立てることはしなくて、今までの資産だけで運用するので、
会社を退職した人や個人型確定拠出年金に加入してたけど、積み立てするのをやめた人(経済的に払えない)
などだから、もしかしたら該当するかも?しれないです。
「加入者資格喪失届」というものを加入機関に提出すればOK♪

    
FXを始めるならSBI FXトレード!

ところが、これだけ聞くと何となく安心感がある制度なんだけど、もしも「運用指図者」になった場合、
手数料などのランニングコストばかりかさんでしまうんですー!!!

無題7初回の移管手数料で3,000円程が徴収されて、
毎年手数料で5,000円弱くらい?徴収された場合、追加で拠出できないから、
最低でも年間5,000円の利益を生み続けないと資産は目減りしていくよー!

だから、もし定期預金などの利回りの低い元本確保型で運用したとしたら
管理手数料の方が高くて、悲しい結果になるよね・・・。

特に資産額が少ない場合、それを埋め合わせるほど運用益が出るはずもなく、
管理手数料の支払いで次第に元本が目減りしてくるのではないか?と思われます・・・。
(※ちなみに確定拠出年金内の資産が0円になった場合は、確定拠出年金が終了します。)

無題7     それに60歳まで原則引き出しができないし、
     運用指図者の資産は積み増しも引き出しもできないけど、
     残額が少ない人など一定の条件を満たしている場合は
    脱退(一時金受け取り)
できるようですよ・・・。

   ただ、しばらくしてお金に余裕が出てきたので、もう一度再開したいと思った時には、
   再度加入申し出を自分の機関で手続きすれば、また毎月拠出して積み立てができるようになります。

ということで逆に言えば、管理手数料より利回り額が上回る物を選んでおけば、
目減りしないですむ?ってことですよねー。
もちろん損失を被る可能性も十分あるけどね・・・。

無題7去年の朝日新聞の記事だけど、→確定拠出年金1428億円塩漬け 転退職時など手続きなく
企業が設けている確定拠出年金(DC、加入者約548万人)で、
運用されずに放置されている年金の預かり資産が1400億円を超えていることが分かった。
って、書いてあるからビックリしたよー!

何でこんなことになっちゃったのかな・・・?
メリットばかり強調されてて、会社で訳も分からず何となく加入してしまったとか・・・?
手続きが面倒だったとか・・・?
普通に忘れてたとか・・・?

企業型確定拠出年金から個人型確定拠出年金に自動で移管できればいいのにね・・・。
大切なお金なのに、もったいない・・・。

      
図解わかる税金(2016-2017年版) [ 芥川靖彦 ]

無題7 あとね、確定拠出年金には年金資産残高に対してかかる「特別法人税」と、
 特別法人税にかかる「法人住民税0.173%+国税1%=計1.173%」
 があって、今は租税特別措置法の適用期限延長により、
 平成28年度末(平成29年3月)まで 凍結されてるけど・・・。
 (確定拠出年金が制度スタートした2011年から課税されたことはない。)

もしも特別法人税が復活したら実質運用利回りは1%減少するのに、
年間の運用損益がプラスであろうがマイナスであろうが、利回りが0.1%でも10%でも関係なく
1.173%課税されるのよー!!!
無題7
毎年、資産残高の1%を徴収されることになって、元本確保商品のみで運用してたら、
実質金利0円の現在、毎年1%ずつ資産が目減りしていくことになるね・・・。

資産だけで手数料以上の運用益を出さない限り資産が目減りしていくなら、
「運用指図者」になった場合同様、ある程度リスクを負ってでも資産が増える可能性のある金融商品に投資しないと資産額がどんどん減っていくよ・・・。

無題7
 一般の株式投資のように配当や売却益など「利益」に掛けられる税金ではなくて、
 運用口座にある資金全体に掛けられる「資産課税」だから、
 受け取り時に課税されるとなると、資産残高が大きく増えてる定年を控えた
 50代の加入者などは多額の税金を支払わされる羽目になっちゃうから
 大きな負担ですね・・・。

例えば資産累計が数十万円程度であれば数千円の課税で100万円の人でも1万円程度で済むけど、
1,000万円だと毎年11万7300円引かれることになるから、2,000~3,000万円とかになってくると・・・
税負担は年間数十万円にも達してしまいますねー!

でもまぁ~特別法人税は凍結以来何度も継続されてるから、これからも延長されることが濃厚かなっ?
この先凍結延長ではなく制度廃止になればいいと思うけど、今そんなに心配することもないかなっ?

      
税務署が嫌がる「税金0円」の裏ワザ [ 大村大次郎 ]

あと、個人型確定拠出年金は将来受け取る時に税金が発生する(所得税)
「課税の繰り延べ」については以前から気になってるので記事にも書いてますが↓

確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その①
確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その②

無題
※三菱東京UFJ銀行のサイトよりお借りしました。

要するに何十年も繰り延べできるから、その分効果が大きいってこと?なんだろうけど・・・。
受け取り時に課税されるなら、何としても運用でプラスに持っていかないとね・・・。

無題7個人型確定拠出年金は一時金として受け取れば退職所得控除の対象となって、
年金として受け取れば公的年金等控除の対象となるなど、
税制面で優遇を受けることができ受取時も控除枠があるから
ほとんどの人の拠出部分は非課税になって?お得ってことでOKなのかなっ?

ただ、会社員の方で退職金と確定拠出年金の一括受取が同じ年になった場合、
両方合わせて1回の控除しか受けられないみたいです・・・。


無題7 でもやっぱり専業主婦の個人型確定拠出年金を考えてみた!の記事でも思ったけど、
 自分で積立てたお金を自分で受け取るだけなのに、
 所得税がかかるって何だか違和感を感じるなぁ・・・。


 確定拠出年金については以前からああだこうだと考えまくってますが、
 ↓↓↓↓このサイトを読むと加入することを更に躊躇してしまうよ~!↓↓↓↓
(株)FP総合研究所 お役立ち情報:確定拠出年金

↓こんなこと書いてあるし・・・↓(一部抜粋)

 通常の金融商品で運用した場合には、その運用益から 20%(当面は 20.315%)の
 源泉税を納めるだけで、運用益を所得として申告する必要がありません。
 ところが、DCで運用した場合には、運用益を含む毎年の年金受取額を所得として
 申告する必要があります。
 しかも、年金受け取り時点まで、課税を繰り延べてきたことから、多額の課税所得が生じます。
 この課税所得に対して、所得税と住民税を納めることはもちろんですが、
 さらに、健康保険税(健康保険料とも呼ばれる)、介護保険料といった社会保険料も
 余分に払う
必要があります。

 ともかく、個人型DCの節税効果について、ほとんどの人が誤解しているという状況は 重大な事態です。
 退職後の資金作りのために、税金面で優遇された有利な商品だと思って加入した個人型DCが
 実は むしろ不利な商品だったということに後で気がつくということでは、長い期間 積み立てをした人たちが
 あまりにも気の毒です。


あと、アタリマエ!というサイトに書かれてることも、にこくまが気にしてることが
ドンピシャで書かれてました。→確定拠出年金って何が得なの?(2015年10月26日)
無題7
運用益が非課税ってことや、貯めたお金を受け取るときにも控除が受けられる
メリットはよくわかったけど、受け取り時の税金や保険料を余分に払うのは
どうなのかなぁ・・・?

要するに納税を先送りしてるだけ?だと思うし、老後に国民健康保険料が上がるのも
何か嫌だなぁ~って思っちゃった・・・。

年末調整で税金が還付されるから単純に嬉しい♥って思ったけど、
よくよく考えたら、その分結局60歳になったら税金として納付しないといけないんだもんね・・・。

まぁ~、特別法人税については現在凍結してるから、何ともいえないけど、
失業や転職したらどうなるの?って調べてるうちに、気になることがどんどん出てきてしまい
確定拠出年金は見送ろうかと考えてるの・・・。(←あれだけ盛り上がってたくせに

加入してから、やっぱりやめた!!!ってことができないから、
こんなに悩むならやめた方がいいか?と思ったんです・・・。



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確定拠出年金とふるさと納税をする場合

先日、楽天証券で個人型確定拠出年金を(旦那様で)申し込む気満々になったのですが、
また気になる点が出てきたので記事にしたいと思います。(←またぁ~?今度は何よ!

それは何かと言うと・・・、
単純に確定拠出年金を利用した場合、ふるさと納税の限度額が減るなぁ~ってこと!
でも、お得な制度だからうまく利用したい♥と思い、注意点はないか?考えてみました!

まず、ふるさと納税の上限額は課税所得に比例するけど、
確定拠出年金の拠出金は全額所得控除になって、その分の課税所得が減るから、
ふるさと納税に影響して寄付金額も押し下げられちゃうってことだよねっ!?

kuchibue_girl.png
  具体的に言うと、例えば年収500万の方が
  毎月2万円、個人型確定拠出年金に加入したとしたら
  年間24万円になりますよねー。
 
  その24万円を課税所得から引いていいよー!ということ?なので、
  500万円ー24万円=476万円になり、
  その部分の税金は払わなくていいのが確定拠出年金!?(笑)

  だからふるさと納税をする場合は年収500万でも500万として
                考えるのではなく、476万円になるということです!

この上限額を超えてふるさと納税してしまった場合、自己負担額が2,000円を超えて
単なる寄付になる可能性もあるなぁ~って思ったんですよ・・・。

もちろん、ふるさと納税は自分が得するためだけの制度ではなくて寄付したい♥という気持ちが大切なので
損した気分になるか?良い行いをした?と思うのか?それは人それぞれだけどねっ・・・。

ただ、このようにお得♥だと感じているふるさと納税が、この確定拠出年金によって制限されるので、
ここは頭に入れておこうと思いました。

若い頃は税金のことなんて考えたこともなかったけど、最近こんなことばっか考えてます・・・。
このサイトで→所得税・住民税の簡易計算機旦那様の去年の情報を入力してやってみましたよー。

あと確定拠出年金を利用した場合、住宅ローンなどにも影響すると思うので注意が必要ですね・・・。
確定拠出年金+ふるさと納税+住宅ローン控除をトリプルでしたらどうなるんだろ・・・

ということで、にこくまは旦那様の確定拠出年金を上限まで掛けてもらって、(予定)
そこからふるさと納税してもらおうと思います~♪


【ふるさと納税】ベルメゾンお買い物券(NO.2)

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個人型確定拠出年金は楽天証券に決まり!!!???

先日の記事→専業主婦の個人型確定拠出年金を考えてみた!で、専業主婦も加入できるようになったけど、
どう考えても魅力を感じられなかった?んで、やっぱり旦那様にお願いしようと思ってます。

また以前、野村証券とSBI証券に資料請求したものの、そのまま放置してましたが、
にこくまが普段利用してる楽天証券で、旦那様に口座開設してもらう予定ですぅ~♪

旦那様で確定拠出年金に加入してもらう場合は絶対にSBI証券!!!って決めてたのに、
楽天証券が、2016年9月下旬から個人型確定拠出年金をスタートしたことで、
現時点では楽天証券の条件がとっても♥いいのでねぇ~♪♪♪

まず、初回だけ発生する共通の手数料として国民年金基金連合会へ2,777円がかかるけど、
他に証券会社への加入手数料(初回のみ)がSBI証券の場合1,080円のところ、楽天証券無料~♪
(2017年3月末までに加入したらSBI証券も無料)

運用手数料は国民年金基金連合会へ103円(年間1,236円)と
事務委託金融機関へ64円(年間768円)=合計167円(年間2,004円)は
固定で毎月かかるけど、これはどこの証券会社も同じなので節約することはできない!

でも、次に毎月かかる運営管理機関手数料が様々なんですよね・・・。
運営管理機関に0円~700円程度と、無料から有料ってすごい違いでしょ!!!
そうなると、にこくまは絶対に無料がいいから、もう楽天証券一択ですよー♪
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だって楽天証券の場合、資産残高10万円未満だと口座管理手数料月額226円
(年間2,712円)で資産残高10万円以上で口座管理手数料が
無料
になるんですよ~♪それ以降も無料だしね~♪

しかも、2017年末までは残高10万円未満でも
口座管理手数料が無料
だよ~♪
(SBI証券の場合資産残高50万円未満は324円(年間3,888円)かかるけど、2017年3月末までは無料)

ということは・・・毎月の掛金23,000円にすると5ヶ月で無料になるから、
今から旦那様に何とかお願いして申し込んだら、2017年末までには10万円以上になるってことだよね~♪
ありがとー♪

      

何か、無料、無料としつこくごめんなさい・・・。
嬉しくて、ついつい・・・。

あと、一番驚いたのはにこくまが毎月積み立ててるセゾン投信
セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド(信託報酬0.72%)でも積立できるっていうから、
もうビックリですよー!!!
でも、SBI証券にも人気のひふみ投信(ひふみ年金)があるよーん!!!

その他、信託報酬が安い低コストの商品も結構あるんですよね~♪
商品ラインナップはSBI証券の方が豊富だけど、たわらノーロードシリーズもあるし・・・。

だからセゾン投信にするか、たわらノーロード先進国株式(信託報酬が0.2430%)にするか、
それとも両方で分散するか迷うところだけど、全部たわらノーロード先進国株式でもいいかな~♪
信託報酬はSBI証券のDCニッセイ外国株式インデックス(信託報酬0.2268%)の方が安いけど・・・。

あと、にこくまが上記以外に何よりもこれはかなりいいじゃん♪と思ったことは、
楽天証券なら通常の楽天証券ウェブページで年金資産を管理できるんですよ~♪

証券資産と年金資産が1つのIDで管理できてしまうというこのシンプルさ♪
にこくまはこういうのがすごーーーーく好き~
ありがとー♪

ただね、にこくまは楽天証券で旦那様に口座開設してもらう予定だけど、
証券資産と年金資産が1つのIDで管理できる=楽天証券にまず口座を作らないと申し込めない!
ってことになるのよね・・・。

そうなると、にこくまにとっては都合よくても、確定拠出年金は安全に?定期預金などの元本保証型商品で、
投資なんかはしないよー!という方にはどうなのか?と思ったんです・・・。

以前、野村証券とSBI証券に資料請求した時は口座がなくても郵送してくれたからね・・・。
この部分は何とも・・・。

ということで、完全ににこくま一人で盛り上がってしまったけど、
まず旦那様に楽天証券で口座を作ってもらって、早速お願いしなきゃ~♪


楽天銀行 カンタン申込


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専業主婦の個人型確定拠出年金を考えてみた!

kirakira_woman.png
「確定拠出年金」が2001年10月に導入されてから
旦那様にお願いしようと思いつつ、ああだこうだ考えすぎて
結局そのまま放置してたところに、2016年5月24日に改正案が成立して、2017年1月1日から専業主婦も利用することができるようになったので、ちょっと考えてみたよ! 

今はマイナス金利が導入されて、保険商品でも定期預金でも全く利回りが期待できないからね~!

でも、そもそも拠出時の掛け金が全額所得控除になるというのがウリ?なのに、所得税のかかってない専業主婦やパートや
アルバイトで103万円以下の所得税非課税範囲の方などが加入して何のメリットがあるのだろうか・・・???

それに銀行口座と違って、口座開設と毎月口座管理手数料もかかるから
金利の低い元本保証型の定期預金や保険などを選択したら手数料分損したり、
また少ない掛金だと掛金に対して手数料の割合が高くなって効率が悪くなるから
そんなんじゃ資産なんて殖やせないし・・・。

さてさて、じゃあ専業主婦が「確定拠出年金」を加入した場合
一体どこに魅力があるのでしょう・・・?

まぁ、所得控除におけるメリットはないけど、運用益が非課税(本来なら20.315%の税金が徴収)
ということと、年金として受け取る際に所得控除(小規模企業共済等掛金控除)の対象となって
税負担が軽くなるのがメリットと言えるのかなっ・・・?

現在、配偶者の扶養範囲の年収103万円以内で働いてる方が
もしも「確定拠出年金」の掛け金限度額月額23,000円分多く働いたとすると、
年間で276,000円収入が増えて、普通ならその増えた分に税金がかかるところ、
276,000円の収入が非課税になるということだもんね・・・。・・・。

でも、実は掛金が非課税になったんじゃなくて毎月積み立ててる期間は課税しないけど
将来年金として受け取る時に雑所得として扱われて所得税が課税される課税の繰り延べ
ということを忘れたらいけない?かと・・・。
以前の記事も参考にどうぞ→確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その②

ただそれがデメリットという訳じゃなくて、通常税金として差し引かれるはずのお金も元本に組み入れて
長期運用されるし、また利子を元本に組み入れることで、さらに利子を生む「複利効果」があるから、
その点はメリット?と言えるかもしれませんが・・・。

多くのメディアでは税制メリットばっかりが紹介されてるから、
そういう面を理解した上でうまく利用すれば悪いものではないと思います・・・。(多分)
pose_yareyare_woman.png

 ん???でもさぁ~よくよく考えたら、
元々所得がない課税対象にならないお金なのに、
「確定拠出年金」として運用したら将来所得として
課税されるって
何か変では??? 

専業主婦が普通に預金をした場合、解約時にその預金の元本を所得として
扱われて課税される??? 

旦那様のお給料から既に所得税や住民税を払った後のお金を掛金にしているのに、
その掛金に将来さらに所得税がかかったら二重課税?ってことにならないの・・・??? 

えっ???何だかにこくまには難しすぎてイマイチよく分からないなぁ・・・。
ということで旦那様の「確定拠出年金」を検討して、にこくまはとりあえずNISAでいいかな・・・。

ただ自分名義の老後資産が増えるのは嬉しいし、もしも資産が倍くらいになるならお得かもしれないけど、
もう少し様子を見てからどうするか?考えてみようと思います♪

それはそうと、以前は「DC」とか「401k」と呼ばれてたけど、
知らぬ間に「iDeCo(イデコ)」になったんですね。

      
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確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その②

先日の記事に続き、確定拠出年金についてですが・・・、
前回の記事はこちらをご覧下さいませ。→確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その①

今年は旦那様に何とかお願いしたいと思い、SBI証券で資料請求しました。(以前、野村證券で請求)
サラリーマン最強の節税法と言われてる確定拠出年金!!!

002_20160208170141894.jpg   ←初めてこの制度を知ったきっかけ!
自分で年金をつくる最高の方法 [ 大江英樹 ]

その後、金融機関がぜったい教えたくない年利15%でふやす資産運用術 [ 竹川美奈子 ]や、
自分でやさしく殖やせる確定拠出年金最良の運用術 [ 岡本和久 ]などを読み、
いいことばっかり、と言うかほぼメリットだらけだから、そら興味はものすごく持ちましたよー!
資産形成しながら税金が減るんだから、凄いとしか言いようがないって!!!

でもね、60歳まで絶対にやめれないから、どうしても慎重になってしまうんですよね・・・。
特ににこくまが加入するのではなく旦那様にお願いしないといけないので、その責任もあるでしょ・・・。
そこで、確定拠出年金における節税について調べてみたんです!

ということで、下記の表を見てください。↓
無題
DCなび 確定拠出年金加入者サイトより画像をお借りしました。→DCなび 確定拠出年金加入者サイトのHP

あれっ???確定拠出年金では課税の繰り延べって???

積立期間中は税金がかからず、年金・一時金を受け取る際に課税されるしくみ
(課税繰り延べ)と書いてあるので、将来受け取る時に一括して課税します!
って意味になりますよねー???!!!

だから通常の投資信託などの商品は、売却して利益が出るとその時点で税金(源泉分離課税)がかかるけど、
確定拠出年金の場合は、給付が始まるまで税金を払わないで良いというだけのこと!?

ただそうすることで、通常税金として差し引かれるはずのお金も元本に組み入れて長期運用され、
利子を元本に組み入れることで、さらに利子を生む「複利効果」がある
ので、
長期運用による投資結果は大きいのかもしれませんが、確定拠出年金=節税!節税!ばっかりで、
何か、節税と課税繰り延べがごちゃごちゃになってるように思ったんです・・・。
なので決して、課税繰り延べだから悪いという意味ではありませんよー。

結構、確定拠出年金に関する色んな本読んできたけど、そんなこと書いてたんかなぁ・・・?
もしかしたら見逃しただけかもしれないけど、確定拠出年金=課税の繰り延べについて
詳しく触れてるケースってほとんどないように思うんですよね・・・。
デメリットとは思わないけど、そういうことも分かりやすく書いてあると初心者には有難いなぁ・・・。

なので、確定拠出年金制度のメリットもデメリットを十分に把握しさえすれば、後で困らないし、
やっぱりとてもいい制度だと思うのですが、メリットばっかりが強調されてるような気が・・・。

まぁ~、株や投資信託の利益が出ても売却せずにそのまま保有し続ければ、
これも結局課税の繰り延べってことだから、そう考えると・・・、
にこくまが野村證券で保有してる毎月分配型の投資信託は毎月分配されることで課税のタイミングを早め、
複利効果を全く活かせず、課税の繰り延べと真逆のことしてるわ・・・。ふぅ・・・。

なので、これから確定拠出年金に加入される方は制度の内容をきっちり理解された上で
検討されることをお勧めします。→確定拠出年金(401K)に加入する前に!!!その①


誰でもできる確定拠出年金投資術 [ 山崎俊輔 ]←2016年01月05日頃発売された書籍!
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プロフィール

にこくま

Author:にこくま
はじめまして・・・٩(๑❛ᴗ❛๑)۶
関西在住で、子供のいない専業主婦のにこくまと申します。
数年前まで旦那様が自営業だったため毎月大きな出費が多く貯金が全く出来ませんでした。
また保証もなく年金も少ない老後不安から一時は海外投資も検討しましたが日本で投資信託を始めました。
きっかけは毎月分配型の投資信託を勧められたことですが、運用効率が悪いので解約したいと思いつつ分配金の誘惑を断ち切れず、ズルズルと保有し続けています・・・。
難しいことはちっともわかりません・・・。

ありがとうございます♪
heart1036.jpg illust3283_20160206233252e59.png heart1036.jpg こんなつたないブログにご訪問してくださり心から感謝申し上げます。 今日も皆様にとってhappy♪で素敵な一日でありますように・・・(*'▽')/
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以前コメントをくださったYS様
FとSを申し込みの件ですが、にこくまもどこで申し込めばいいかわからないまま 時間だけが過ぎ、結局海外投資はしておりません。 そのためどうお答えしたらいいかのか?と悩み、お返事が遅くなり、 またこんな形でのコメントをお許しくださいませ。m(_ _)m 現在このブログを見てくれてるかわかりませんが、お力になれず本当にごめんなさい。
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